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黨的十九大以來，人民銀行堅決貫徹落實黨中央、國務院關于征信體系建設的重大決策部署，著力完善誠信建設長效機制，健全覆蓋全社會的征信體系，提高征信服務質量，保障信息主體權益，推動我國征信業(yè)高質量發(fā)展。

一、堅持“政府+市場”雙輪驅動征信發(fā)展

人民銀行堅持“政府+市場”雙輪驅動發(fā)展模式，逐步構建金融信用信息基礎數據庫(以下簡稱央行征信系統)和市場化征信機構協同發(fā)展、互相補充的發(fā)展格局。

(一)央行征信系統位居世界前列。

由央行主導建設的央行征信系統，立足全國范圍內個人和企業(yè)信貸信息全面共享應用，已成為世界上規(guī)模最大、覆蓋人口最多、收集信貸信息種類最全的征信系統。截至2022年8月末，個人征信系統接入金融機構4081家，收錄11.5億自然人信息，日均提供查詢1084.4萬次；企業(yè)征信系統接入金融機構3811家，收錄9874.6萬戶企業(yè)和其他組織信息，日均提供查詢服務27.3萬次。向央行征信系統查詢信用報告已成為金融機構信貸業(yè)務的必要環(huán)節(jié)。在世界銀行《營商環(huán)境報告》信用信息指數評估中，數據庫為主要考評對象，我國在此項上已連續(xù)五年獲得滿分，位居世界前列。

(二)市場化征信機構滿足多元征信需求。

一是按照“第三方獨立性、客觀公正性、個人隱私權益保護”原則發(fā)展市場化個人征信機構。人民銀行先后批設了百行征信有限公司和樸道征信有限公司2家個人征信機構。截至2022年8月末，百行征信、樸道征信分別覆蓋4.96億人、1.57億人，提供服務38.59億次、10.13億次，實現個人非貸海量替代數據全面共享應用。

二是按照“有穩(wěn)定數據來源、有先進信息處理技術、有明確市場需求”的原則，依法為企業(yè)征信機構辦理備案。截至2022年8月末，在人民銀行分支機構備案的企業(yè)征信機構136家，已實現企業(yè)注冊登記等公開信息的全覆蓋，僅2022年前8個月累計提供信用評分、反欺詐、企業(yè)畫像、聯合建模、決策支持等征信產品征信服務就達52億次。

三是按照“高標準、市場化、國際化”原則培育具有國際競爭力的信用評級機構。截至2022年8月末，全國備案評級機構55家，標普、惠譽等知名外資評級機構以獨資形式進入中國市場。在“引進來”的同時，我國本土信用評級機構也在逐步“走出去”，提高了國際影響力。已形成以大型債券市場信用評級機構為主、小型信貸市場信用評級機構為輔，多種所有制形式并存的評級市場架構，評級市場總體實力不斷提升。

二、堅決保護信息主體合法權益

個人征信信息事關個人隱私和財產安全，企業(yè)征信信息事關企業(yè)商業(yè)秘密和市場競爭力，人民銀行始終堅持“征信為民”的理念，強法治、嚴監(jiān)管，提升征信業(yè)合規(guī)水平，切實保護信息主體合法權益。

(一)完善征信管理制度。會同發(fā)展改革委、財政部、證監(jiān)會發(fā)布《信用評級業(yè)管理暫行辦法》，在加強外部監(jiān)管、提高市場透明度、促進行業(yè)公平競爭、強化責任追究等方面對接國際標準，發(fā)揮信用評級在風險揭示和風險定價等方面的作用。發(fā)布《征信業(yè)務管理辦法》，明確征信業(yè)務邊界，加強信息主體權益保護，依法將個人征信業(yè)務新業(yè)態(tài)納入征信監(jiān)管，切實保障征信市場主體的合法權益和信息安全，促進征信業(yè)規(guī)范有序發(fā)展。

(二)重點保護個人隱私。采集個人信用信息遵循“最小、必要”的原則，與個人信用無關的行為并不納入征信系統。保障信息主體的知情權、同意權、異議權、投訴權，查詢個人信用報告需取得信息主體的同意。公眾可以通過人民銀行柜臺、自助查詢設備、互聯網、網銀、手機銀行等多個渠道查詢央行征信系統的個人信用報告。對錯誤信息和征信違規(guī)行為，信息主體有權提出異議和投訴。

(三)充分體現“以人為本”。針對受疫情影響的特定人群采取特殊政策，有效解決了因疫情導致逾期進而影響個人信用記錄的問題，已惠及個人2485.9萬人，企業(yè)146.8萬戶。開展“6.14信用記錄關愛日”征信宣傳活動，集中開展“征信修復”亂象治理活動，嚴肅查處冒用征信名義實施欺詐、虛假宣傳行為，凈化征信市場環(huán)境，提升信息主體維權意識。

三、把服務小微企業(yè)融資作為征信服務的重點

人民銀行充分利用征信平臺實現不同部門、地區(qū)之間的涉企信息互聯互通，解決小微企業(yè)融資缺乏抵押擔保、信息不可得而導致風險不可控等問題。

(一)推動建設地方征信平臺，實現涉企信息共享應用。通過當地平臺實現小微企業(yè)非信貸信息歸集共享和融資服務,大幅提升了小微企業(yè)融資可得性。截至2022年8月末，各地已建成地方征信平臺40余家,累計收錄企業(yè)9049萬戶，接入金融機構3280家，提供查詢服務8170萬次，幫助90.66萬戶企業(yè)獲得貸款3.41萬億元，其中首貸率超過60%。

為解決小微企業(yè)跨區(qū)域融資經營問題，從2021年起，人民銀行推動在地方征信平臺之間建立區(qū)域一體化征信聯盟鏈。現已建成“長三角征信鏈”“珠三角征信鏈”和“京津冀征信鏈”，截至2022年8月末上鏈共享2.51億條信用信息。

(二)建設統一的動產和權利擔保登記制度，有效盤活小微企業(yè)動產資源。目前已實現全國范圍內生產設備、原材料、半成品、產品、應收賬款、著作權等動產和權利擔保的在線登記與查詢，部分地區(qū)生物活體、農作物、農戶民宿經營權、碳排放配額等動產的在線登記和查詢，進一步提高動產和權利擔保融資效率，便利企業(yè)融資。截至2022年8月末，統一登記系統已注冊用戶8.5萬個，登記1936萬筆，查詢1.34億筆。

(三)擴大應收賬款融資服務平臺應用范圍，解決應收賬款確認難題。應收賬款融資服務平臺功能不斷拓展，實現了核心企業(yè)應付賬款確認、政府采購中標信息與合同信息、財政支付信息以及成交信息的快速交互，可幫助小微企業(yè)盤活在核心企業(yè)和財政部門的應收賬款實現信貸融資。截至2022年8月末，融資服務平臺已接入207家核心企業(yè)、53家財政部門和73家商業(yè)銀行，支持10萬家企業(yè)和個人用戶獲得融資37.9萬筆，金額17.1萬億元。

四、推動新時代中國征信業(yè)持續(xù)高質量發(fā)展

下一步，人民銀行將堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，進一步建設完善覆蓋全社會的征信體系，為經濟社會發(fā)展提供高質量征信服務。

一是堅持征信全覆蓋的建設目標。推動不同領域、不同平臺的個人和企業(yè)信用信息共享應用，不同征信系統互聯互通，為每一個經濟主體建立“信用檔案”，滿足經濟社會多層次多樣化的征信服務需求。

二是堅持“征信為民”理念，保護信息主體合法權益。推動相關法律法規(guī)進一步完善，平衡好信用信息合規(guī)使用和有效保護的關系，加強行業(yè)監(jiān)管，嚴肅查處濫采、濫用個人信息等違規(guī)行為。

三是堅持征信業(yè)市場化、法治化、國際化的發(fā)展方向。構建多樣化征信市場、多維度征信產品、多渠道征信服務。推動跨境征信合作，培育具有國際競爭力的征信機構和信用評級機構，服務國家對外開放戰(zhàn)略。

(作者：中國人民銀行征信管理局)